Жизнь полна неожиданностей и невозможно предугадать какие сюрпризы ждут завтра. Поэтому так важно иметь запас денег на непредвиденные обстоятельства. Эта статья о том, что такое финансовая подушка безопасности, почему она должна быть ликвидной, как рассчитать минимальный размер финансовой подушки для семьи, где хранить сбережения и от каких инструментов лучше отказаться.
Статья носит исключительно информационный характер и ни в коем случае не является рекомендацией для использования тех или иных финансовых инструментов.
Что такое финансовая подушка безопасности
Под подушкой финансовой безопасности подразумевают некоторую сумму денег, которая хранится отдельно от остального бюджета семьи и предназначена для определенных целей. Миссия “подушки” в случае серьезных жизненных проблем обеспечить финансовую защиту. Не лишним будет заранее обозначить для себя в каких случаях допустимо доставать эту заначку, а в каких лучше поискать другие варианты. Например, накопления могут быть использованы для оплаты обязательных расходов в случае потери работы, неожиданных и срочных счетов на медицинские манипуляции и лечение, внеплановый срочный ремонт автомобиля, если он инструмент для зарабатывания денег, а также другие неотложные обязательства. Не стоит тратить средства из “подушки” на покупку нового пуховика по акции, супер классной сумочки на распродаже, организации праздника, импульсивной поездки на отдых. Все, что не является срочным и жизненно необходимым не подлежит оплате с личного резервного фонда.
3 важных факта о финансовой подушке
Факт №1 Подушка финансовой безопасности должна быть ликвидной
Одно из главных требований к “подушке” — ликвидность. Ликвидность означает, что деньги должны быть доступными, быстро и легко конвертироваться в наличные средства. Проще всего просто хранить наличными. Но такой способ хранения имеет свои недостатки, о которых — дальше в статье. Разумнее к накоплениям в наличке добавить несколько вариантов финансовых инструментов с высокой ликвидностью. Например, депозиты с возможностью пополнения и снятия, накопительные счета с начислением процентов на остаток.
Факт №2 Денежная подушка неприкосновенна
Важно понимать, что финансовый запас — это деньги для экстренных случаев и трогать его стоит только в исключительных обстоятельствах. Для оплаты повседневных расходов эти средства не предназначены. Чтобы избежать соблазна использовать деньги из вашей финансовой подушки безопасности для других целей, откройте отдельный банковский счет только для этого.
Факт №3 Подверженность накоплений инфляции
По мере накопления подушки безопасности происходит неизбежное обесценение денег. Однако стремиться вложить их в какой-либо доходный инструмент не стоит: всегда существует риск утратить возможность срочно взять эти деньги обратно, если они понадобятся.
Финансовая подушка безопасности не является инструментом для инвестиций, ее основная задача — защитить человека в случае непредвиденных расходов или утраты дохода. Также это важный фактор психологического благополучия. Зная о наличии резервного фонда своей семьи, человек более уверенно смотрит в будущее и меньше беспокоится о возможных трудностях. Поэтому с фактом обесценения “подушки” остается только смириться.
Как начать копить финансовую подушку безопасности?
Создание финансовой подушки безопасности — это процесс, который требует времени и постоянных усилий. Начните с небольших шагов — откладывайте каждый месяц определенную сумму денег и постепенно увеличивайте ее. Важно быть последовательным и дисциплинированным в своих финансовых решениях. Начать следует с определения суммы, которую можно откладывать ежемесячно.
Она должна со временем расти и меняться в соответствии с изменениями в жизни (например, с ростом расходов, изменением размера доходов, рождением детей).
Методы накопления подушки финансовой безопасности:
Зарплатные отчисления
Тут все просто. Нужно завести себе правило: каждый месяц переводить часть зарплаты на создание финансового резерва. Это может быть даже небольшой процент от ежемесячного дохода, например, 5-10%. Так постепенно, за счет небольших сумм фонд финансовой подушки будет расти, обеспечивая защиту на случай экстренных расходов или серьезных финансовых трудностей.
Хорошо если есть возможность использовать отдельный банковский счет. Это поможет избежать соблазна потратить резервный фонд.
Использование банковских продуктов
Как банковские продукты могут помочь с накоплением подушки финансовой безопасности? Есть несколько вариантов:
1. Использование дебетовой карты для автоматического перевода средств на накопительный счет. Это позволит автоматически пополнять подушку и избавит от необходимости контролировать процесс.
2. Использование кредитной карты для накопления бонусных баллов или миль. Некоторые банки предлагают бонусные программы, которые позволяют накапливать баллы или мили за использование кредитной карты. Бонусные накопления можно тратить на оплату нужных товаров и услуг, сохраняя при этом свои финансы.
3. Использование кредитной или дебетовой карты с кэшбэком. Некоторые банки предлагают возврат наличных денег за покупки с помощью их карты. Это хороший способ экономить деньги. Можно полученный кэш откладывать в копилку своего неприкосновенного запаса.
4. Использование карт с функцией начисления процентов на остаток на счете. Позволяет получить небольшую прибавку за хранение своих денег на банковском счете.
5. Округление до целых. Такой функционал есть не во всех банках и не для всех карт. Суть в том, что можно настроить округление суммы покупок до ближайшего большего целого числа. Разница автоматически отправляется в фонд финансовой подушки безопасности. Таким образом накопление идет систематически, но при этом незаметно для себя.
Пример: Егор настроил округление до сотен. Сегодня он купил продукты на 810 руб. Сумма округляется в большую сторону — 900 руб. Разница 900-810=90 руб. отправилась на пополнение накопительного счета.
Рациональные покупки
Метод рациональных покупок — это стратегия, которая помогает контролировать расходы и принимать осознанные финансовые решения. Суть метода в тщательном анализе цены, качества и полезности товара или услуги перед приобретением.
Важным аспектом метода рациональных покупок является умение отличать желания от потребностей. Мы все время сталкиваемся с многочисленными рекламами, которые пытаются убедить в необходимости определенных товаров или услуг. Однако, применяя метод рациональных покупок, мы можем оценивать каждую потребность по достоинству и принимать верные решения.
Один из способов использования этого метода — составление бюджета. Бюджет помогает планировать расходы и устанавливать приоритеты. Он позволяет определить, сколько можно потратить на различные категории товаров и услуг, тем самым помогая контролировать свои финансы.
Важно отметить, что метод рациональных покупок не означает отказ от развлечений и удовольствий.
Дополнительным способом экономии при совершении нужных покупок, являются кэшбэк сервисы. Не стоит пренебрегать ими, ведь сэкономил, по сути — заработал.
Создание новых источников дохода
Создание финансовой подушки занимает какое-то время. Чтобы ускорить процесс, неплохо найти для себя дополнительные источники дохода.
Это может быть дополнительная работа, подработка на фрилансе, продажа ненужных вещей или сдача в аренду недвижимости.
Оптимизация долгов
Погашение долговых обязательств, которые тянут проценты, ликвидация невыгодных кредиток, рефинансирование под меньший процент. Это путь к уменьшению ненужных расходов, а значит к более продуктивному накоплению.
Разовые источники дополнительных денег
Часть или вся сумма полученных дополнительно денег (например, премия или налоговый возврат) может быть использована для пополнения своего фонда неприкосновенного запаса.
Подушка финансовой безопасности семьи
Минимальный размер
Минимальный размер подушки финансовой безопасности зависит от списка потребностей конкретной семьи. В среднем рекомендуется иметь запас денег, достаточный для покрытия расходов в течение 3-6 месяцев. Но исходя из индивидуальной ситуации, этот период может быть больше или меньше.
Факторы, влияющие на размер финансовой подушки — уровень дохода, образ жизни, размер ежемесячных расходов и семейное положение.
Формирование “подушки” начинается со сбора информации об ежемесячных расходах. Чтобы учесть все траты в течение месяца, данные нужно заносить в специальные приложения для учета финансов или в табличку Excel.
Важно учитывать все обязательные платежи: кредиты, арендную плату, коммунальные услуги, штрафы и налоги. После сбора данных путем суммирования проводится расчет среднемесячных расходов.
Расчет подушки финансовой безопасности
Формула расчета финансовой подушки безопасности довольно проста: средние 30-дневные расходы умножаются на количество месяцев (обычно 3-6).
Рекомендуемый объем равен сумме 3-6 обязательных ежемесячных расходов, которые включают в себя оплату жилья и коммунальных услуг, покупку продуктов питания, лекарств, выплаты по кредитам и т.д.
Пример: Среднемесячные расходы составляют 40 тыс.в месяц. Тогда резервный фонд будет 40 тыс*6 мес — 240 тыс.рублей
Где хранить подушку финансовой безопасности
Подушка финансовой безопасности предполагает, что должны быть всегда под рукой. Поэтому какую то часть лучше хранить наличными.
Для остальной части резерва можно использовать один или несколько вариантов безналичного хранения:
Накопительный счет в банке. Этот вариант прост и удобен. Деньги на таком счету всегда доступны, а еще за них начисляется небольшой процент.
Вклад в банке с возможностью частичного снятия. Это еще один хороший вариант, потому что проценты на вкладах обычно выше, чем на счетах. Но здесь важно помнить о том, что за раннее снятие денег с вклада могут взимать штраф. На вклады со штрафами вообще не стоит соглашаться.
Хранение на банковских вкладах методом “лесенки”. Вся сумма сбережений делится на части и открывается последовательно несколько вкладов на разный период, либо вклады открываются с некоторым интервалом.
Пример: У Алины Петровны есть накопления 150 тыс.руб. Она опасается, что скоро останется без работы. В случае если опасения подтвердятся, ей нужны будут деньги на постоянные расходы каждый месяц. Было принято решение разделить сумму на 3 равные части и открыть 3 вклада: на месяц, 2 месяца, 3 месяца. Таким образом деньги, в случае необходимости, 50 тыс. руб. ей будут доступны каждый месяц.
В редких случаях, когда размер финансовой подушки безопасности большой, можно часть денег хранить на накопительном счету, а часть — в облигациях с коротким сроком погашения.
Важно помнить, что средства денежной подушки не должны инвестироваться в рискованные акции или фонды. Основные критерии выбора места для хранения подушки — это ликвидность и сохранность капитала.
Где НЕ надо хранить подушку финансовой безопасности
Не все варианты хранения денег подходят для того, чтобы держать там сбережения личного резервного фонда. Вот несколько примеров:
Брокерский счет
Это место хорошо для долгосрочных инвестиций, но не подходит для подушки безопасности. Проблема в том, что ценные бумаги могут сильно менять свою стоимость — это рискованно, к тому же могут сложится обстоятельства, при которых невозможно быстро и в первоначальном объеме вывести средства.
Иностранная валюта
Хранение больших сумм в иностранной валюте тоже рискованно. На фоне резкого изменения курса валют сумма в рублях уменьшается. К тому же, при обмене обычно берут комиссию.
Вклады без возможности снятия
Если деньги лежат на вкладе, с которого нельзя снять средства до определенной даты без потери процентов или штрафа, это неудобно — ведь вероятность непредвиденных трат может появиться в любой момент.
Ценное имущество
Недвижимость, автомобили, драгоценности не подходят для хранения подушки безопасности. Ведь продажа такого имущества займет много времени, а финансовая подушка должна быть максимально ликвидной.
Золото в слитках и монетах
Некоторые люди держат сбережения в золотых слитках или монетах. Но продать их не так просто и быстро, как хотелось бы.
Дополнительная мера личной финансовой защиты: страхование
Страхование помогает обезопасить себя от неожиданных ситуаций — например, от болезни, несчастного случая или потери имущества. Чтобы избежать больших трат, рекомендуется выбрать подходящий страховой полис.
При этом важно разобраться во всех деталях: что он покрывает и какие есть условия получения выплат.
Страхование не заменяет финансовую подушку безопасности, а лишь дополняет ее.
Как поддерживать подушку безопасности
Создание подушки безопасности — это только начало. Ее нужно поддерживать в актуальном состоянии и периодически пересматривать. Вот что может помочь:
Составление и пересмотр бюджета. Чтобы подушка финансовой безопасности была всегда готова к использованию, нужно следить за своими финансами: контролировать доходы и расходы и учитывать любые изменения в жизни, которые могут повлиять на ситуацию.
Если доходы или расходы сильно изменились, требуется пересмотр размера подушки безопасности. Кроме того, нужно периодически проверять, актуально ли место, где хранятся средства.
Заключение
Накопление финансовой подушки безопасности и финансовая грамотность — это ключевые навыки в современном мире. Чтобы эффективно управлять своими финансами важна систематичность и дисциплина. Важно всегда иметь план действий на случай финансовых проблем.
